• الرئيسية
• اقتصاد

تتصدر شهادات الادخار متغيرة العائد في البنوك المصرية اهتمامات العملاء الراغبين في الحصول على عائد دوري على مدخراتهم، خاصة مع اختلاف أسعار الفائدة ودوريات الصرف والحد الأدنى لشراء الشهادات من بنك إلى آخر.

وتقدم مجموعة من البنوك، بينها البنك الأهلي المصري وبنك مصر والبنك التجاري الدولي CIB وبنك التنمية الصناعية وبنك saib، شهادات ادخارية متغيرة بعوائد تتراوح بين 19% و20.081%، وفق الأسعار الواردة، مع اختلاف طريقة احتساب الفائدة ودورية صرفها.

أسعار شهادات الادخار متغيرة العائد في البنوك 2026

ترتبط الفائدة على معظم الشهادات الادخارية متغيرة العائد بسعر الإيداع المعلن من البنك المركزي المصري، إذ تتحرك أسعار العائد صعودًا أو هبوطًا وفق التغيرات التي تطرأ على الفائدة المرجعية.

وتتيح البنوك للعملاء الاختيار بين دوريات صرف مختلفة، تشمل العائد اليومي والشهري وربع السنوي، بحسب شروط كل شهادة.

وكانت لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي المصري قد أعلنت تثبيت أسعار الفائدة عند 19% للإيداع و20% للإقراض خلال اجتماع 20 أغسطس 2026، للمرة الرابعة على التوالي، وفق البيانات المذكورة.

وفيما يلي تفاصيل عدد من الشهادات الادخارية متغيرة العائد في البنوك المصرية.

1- الشهادة البلاتينية متغيرة العائد من البنك الأهلي المصري

يقدم البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية ذات العائد المتغير الشهري للأفراد بالجنيه المصري، لمدة ثلاث سنوات.

وتأتي تفاصيل الشهادة على النحو التالي:

• مدة الشهادة: 3 سنوات.
• الحد الأدنى للشراء: 1000 جنيه.
• دورية صرف العائد: شهريًا.
• سعر العائد: 19.50%.
• طريقة احتساب العائد: سعر إيداع البنك المركزي المصري مضافًا إليه 0.50%.
• بداية احتساب العائد: يوم العمل التالي لشراء الشهادة.

ويُطبق أي تغيير في سعر العائد من يوم العمل التالي لتعديل سعر الإيداع لدى البنك المركزي المصري، سواء على العملاء الحاليين أو الجدد.

كما يمكن الاقتراض بضمان الشهادة وفق التعليمات السارية، إلى جانب إمكانية إصدار بطاقات ائتمان بضمانها.

2- الشهادة الثلاثية متغيرة العائد من بنك مصر

يوفر بنك مصر شهادة ادخار ثلاثية بعائد متغير يُصرف شهريًا، مع حد أدنى للشراء يبدأ من 500 جنيه ومضاعفاتها.

وتشمل تفاصيل الشهادة:

• مدة الشهادة: 3 سنوات.
• الحد الأدنى للشراء: 500 جنيه ومضاعفاتها.
• دورية صرف العائد: شهريًا.
• سعر العائد المذكور: 20.081%.
• العملة: الجنيه المصري.
• الفئات المستهدفة: الأفراد الطبيعيون.

ويعكس العائد المذكور متوسط سعر الشهادة خلال يوليو 2026، وفق المعلومات الواردة.

ويمكن استرداد قيمة الشهادة أو جزء منها بعد مرور ستة أشهر من تاريخ إصدارها، كما أوضحت البيانات أن الشهادة لا تُجدد.

3- شهادات الادخار متغيرة العائد من البنك التجاري الدولي CIB

يتيح البنك التجاري الدولي CIB شهادات ادخار متغيرة العائد لمدة ثلاث سنوات، مع إمكانية اختيار الصرف اليومي أو الشهري.

ويبدأ الحد الأدنى لربط الشهادات من 1000 جنيه، مع إتاحة الاسترداد الكلي أو الجزئي بعد مرور ستة أشهر من تاريخ الإصدار.

كما تتيح الشهادات الحصول على تسهيلات ائتمانية تصل إلى 95% من قيمتها.

شهادة Everyday بعائد يومي

تقدم شهادة Everyday عائدًا متغيرًا يُصرف يوميًا.

وتبلغ الفائدة المذكورة 19.25% سنويًا، وتُحتسب وفق سعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري، مضافًا إليه 0.25%.

كما حُدد الحد الأدنى لسعر العائد السنوي عند 17.25%.

الشهادة الثلاثية بعائد شهري

يقدم البنك التجاري الدولي أيضًا شهادة ثلاثية بعائد متغير يُصرف شهريًا.

وتبلغ الفائدة المذكورة 19.50% سنويًا، وفق سعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري مضافًا إليه 0.50%.

ويبلغ الحد الأدنى لسعر العائد السنوي 17.50%.

4- شهادة التنمية الثلاثية من بنك التنمية الصناعية

يقدم بنك التنمية الصناعية شهادة التنمية الثلاثية ذات العائد المتغير للأفراد بالجنيه المصري، مع حد أدنى للشراء يبدأ من 100 جنيه ومضاعفاتها.

وتتضمن خصائص الشهادة:

• مدة الشهادة: 3 سنوات.
• الحد الأدنى للشراء: 100 جنيه ومضاعفاتها.
• دورية صرف العائد: شهريًا أو ربع سنوي.
• بداية احتساب العائد: يوم العمل التالي للشراء.
• الاقتراض بضمان الشهادة: حتى 95% من قيمتها الاسمية، وفق الشروط والأحكام.

العائد الشهري لشهادة بنك التنمية الصناعية

يبلغ العائد الشهري 19.50%، ويُحتسب على أساس سعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري، مضافًا إليه هامش 0.50%.

العائد ربع السنوي لشهادة بنك التنمية الصناعية

تتيح الشهادة أيضًا عائدًا ربع سنوي يبلغ 19.75%.

ويُحتسب هذا العائد وفق سعر الإيداع المعلن من البنك المركزي المصري لليلة واحدة، مضافًا إليه هامش 0.75%.

5- شهادة سايب برايم من بنك saib

يقدم بنك saib شهادة «سايب برايم» بعائد سنوي متغير، مع الاختيار بين صرف العائد يوميًا أو شهريًا.

وتأتي تفاصيل الشهادة كالتالي:

• مدة الشهادة: 3 سنوات.
• الحد الأدنى للشراء: 1000 جنيه ومضاعفاتها.
• العملة: الجنيه المصري.
• دورية صرف العائد: يوميًا أو شهريًا.
• إمكانية الشراء: من خلال خدمة الإنترنت البنكي.

العائد اليومي لشهادة سايب برايم

يبلغ العائد المذكور 19% سنويًا، ويُحتسب على أساس سعر الإيداع المعلن من البنك المركزي المصري.

العائد الشهري لشهادة سايب برايم

يصل العائد إلى 19.50% سنويًا، وفق سعر الإيداع المعلن من البنك المركزي المصري، مضافًا إليه 0.50%.

مقارنة أسعار شهادات الادخار المتغيرة في 5 بنوك

يوضح الجدول التالي أسعار الفائدة ودوريات الصرف للشهادات المذكورة، وفق البيانات المتاحة:

البنك	دورية صرف العائد	سعر الفائدة المذكور
البنك الأهلي المصري	شهري	19.50%
بنك مصر	شهري	20.081%
CIB - Everyday	يومي	19.25%
CIB - الشهادة الثلاثية	شهري	19.50%
بنك التنمية الصناعية	شهري	19.50%
بنك التنمية الصناعية	ربع سنوي	19.75%
بنك saib	يومي	19%
بنك saib	شهري	19.50%

وتختلف الأسعار المعروضة من حيث تاريخ القياس وآلية الاحتساب؛ فعائد بنك مصر المذكور يمثل متوسط يوليو 2026، بينما ترتبط أسعار شهادات أخرى مباشرة بسعر إيداع البنك المركزي.

لذلك لا تعني المقارنة بالضرورة أن هذه النسب جميعها سارية في التوقيت نفسه.

أقل مبلغ لشراء شهادات الادخار متغيرة العائد

تختلف الحدود الدنيا لشراء الشهادات بين البنوك الخمسة.

ويبدأ شراء شهادة بنك التنمية الصناعية من 100 جنيه ومضاعفاتها، بينما يبلغ الحد الأدنى في بنك مصر 500 جنيه ومضاعفاتها.

أما البنك الأهلي المصري والبنك التجاري الدولي وبنك saib، فيبدأ الحد الأدنى المذكور لشراء الشهادات من 1000 جنيه.

ويسمح هذا التنوع للعملاء باختيار الشهادة المناسبة لقيمة المدخرات التي يرغبون في استثمارها.

ما الفرق بين العائد اليومي والشهري وربع السنوي؟

تختلف شهادات الادخار المتغيرة في توقيت صرف العائد، حتى عندما تكون مدتها واحدة.

فالشهادات ذات العائد اليومي تتيح صرف العائد بصورة يومية، بينما توفر الشهادات الشهرية دفعات منتظمة كل شهر.

أما العائد ربع السنوي، فيُصرف كل ثلاثة أشهر وفق شروط الشهادة.

ويعتمد الاختيار بين هذه الأنظمة على احتياجات العميل المالية ومدى رغبته في الحصول على سيولة دورية.

هل تتغير فوائد شهادات الادخار بعد شرائها؟

تتميز الشهادات متغيرة العائد بارتباط فائدتها بمؤشر مرجعي، غالبًا سعر الإيداع المعلن من البنك المركزي المصري.

وبالتالي، يمكن أن يرتفع عائد الشهادة أو ينخفض عند تعديل سعر الفائدة المرجعي، وفق آلية الاحتساب التي يحددها البنك المصدر.

ولهذا تختلف الشهادات المتغيرة عن الشهادات ذات العائد الثابت، التي يُحدد فيها سعر الفائدة وفق شروط الإصدار.

شروط استرداد شهادات الادخار المتغيرة

تتيح بعض البنوك إمكانية استرداد قيمة الشهادة أو جزء منها بعد مرور ستة أشهر من تاريخ إصدارها، كما ورد في تفاصيل شهادات بنك مصر وCIB.

وتخضع عمليات الاسترداد المبكر للضوابط الخاصة بكل بنك وشهادة، وقد يترتب عليها تطبيق قواعد تؤثر في قيمة العائد.

كما تقدم بعض البنوك تسهيلات ائتمانية أو إمكانية الاقتراض بضمان الشهادة، بما يسمح بالاستفادة من قيمتها دون استردادها بالكامل.

كيفية اختيار شهادة الادخار المتغيرة المناسبة

تتطلب المقارنة بين الشهادات النظر إلى سعر العائد وآلية تغييره، إلى جانب مدة الاستثمار والحد الأدنى للشراء ودورية الصرف.

كما ينبغي مراجعة شروط الاسترداد المبكر وإمكانية الاقتراض بضمان الشهادة، خاصة للعملاء الذين قد يحتاجون إلى جزء من مدخراتهم قبل نهاية مدة الاستثمار.

ونظرًا إلى ارتباط هذه الشهادات بأسعار الفائدة المتغيرة، يُفضل التأكد من العائد الساري وشروط الإصدار مباشرة من البنك قبل اتخاذ قرار الشراء.